关于保险，情况就是这么个情况！

但如你所见所闻，很多华人对于保险"情况"，总也搞不清楚！但总有一套固定的说辞 [刻板印象] 来下定义！以讹传讹的成分不少。

| 店铺保险 |

有言在先：2个必须！

第一，火险100%必须保上

第二，第三方责任险100%必须保上

不必担心，绝大多数商业保险这两项都会覆盖其中。是基础保险、保费中一直存在的，毕竟是政府要求Obligatorio的。

除此之外，自由选择！

店铺保险属于商业保险，是Seguro Comercial中的一个大类。

火险和第三方责任险是西班牙国家法律法规强制规定商家必须投保的项目。其原因不过是将政府承担的社会商业风险分担给为数众多的保险公司。

在西班牙生活的华人华侨，很多都从事个体经营，无论是小店铺还是大仓库，凡事坐拥不动产进行销售行为的商家，在保险业内都被划分为Continende [门面及建筑本身] 和Contenido [字面解释为内容，引申义就是自家店铺所包含的固定资产，如：货物、器械、固定货架家俱等] 两方面。

那么，Continende都包括什么呢？它包括整体的门面及其门、窗、橱窗等一切从属于门面的建筑建构和构成模块。

门、窗、橱窗都从属于Local，也就是Continende之内，那么也就意味着，Continende的保费直接关系到上述这几项的安全后续问题。大多数店主都是租赁的Local，门、窗、橱窗的安全不成问题。为何这样说呢？大多数LOCAL的房东本身自有一份保险，其中一些比较“规矩”的房东都会向承租人的华商承诺“Local出问题就直接找他来修就可以了”。但是，这里却存在一个问题，如果房东没有做出这样的承诺，而Local的安全系数又不高，那怎么办呢？

其实，在商业保险中，有一项名为“Edificación primer riesgo”的项目，翻译过来就是“建筑第一风险”，如果选择了这项，那就意味着，当Local出现大的意外损害时，保险公司要忽视一切因素，对Local本身进行理赔和修缮。

而门、窗、橱窗除了玻璃外，很多Local还有外在的第二层保护，也就是防盗设施。这里面需要说的是，这些防盗设施的规格、类型直接影响到“偷盗险”的价格。

依照目前的保险规则来看，凡是在门、窗、橱窗外有第二层保护，并且是"Acero Opaca" [封闭式铁拉门] 的，安全系数被默认为最高等级。当安全系数处于高等级的时候，偷盗险的价格也会降低。

依照西班牙保险法，偷盗险并非是法律强制规定必须投保的项目。偷盗险涵盖两个方面，一是偷，二是盗，但却不包括"除外责任"。

"除外责任"就是在华商经营过程中，因自己失误，不慎损失财产的行为，即为保险法规定的“除外责任”。

【比如，出去暴力抢劫和关门后的入室盗窃行为，如在经营时间内，华商因为疏忽被盗都属于"除外责任"。所以说，偷盗这项报险，所有华商需谨记相关的"除外责任"。】

那是什么因素会决定偷盗险的价格呢？

第一，所在地区的安全系数，这并不是华商自己说了算的。依照保险法律以及每年的安全系数评估，Local所在区域的邮编所代表的安全系数都不同。

第二，门窗的种类，如果门窗的安全系数足够高 [比如厚度和防盗设施]，那么，偷盗险的费用则会反比下降。

第三，Alarma，报警器的规格和参数也会决定偷盗险的价格。

而门、窗、橱窗除了玻璃外，很多Local还有外在的第二层保护，也就是防盗设施。这里面需要说的是，这些防盗设施的规格、类型直接影响到偷盗险的价格。

还需重点解释一下，因为每个地区的治安情况各不相同，即便店铺数据一项，但所属的邮政编码不同，偷盗先默认的价格基数也不同。打个比方，同样是在Usera地区，但不是整个区都是28026的邮编，只要邮编变化，那么偷盗险的价格就不一样。注：距离地铁站越近，保险价格越高，这个规律同样适用于住宅保险。

除了偷盗险，还有另侨民关心的就是火险、水险和第三方责任险。

先说火险，火险一般包含四项内容：

Incendio 消防
Explosión-Autoexplosión-Implosión 防止爆炸与内部爆炸
Daños por Humo 烟害
Derrame o escape accidental instalaciones automáticas deextinción de incendios 意外泄漏等

这四项，保险公司都是100%赔付的。

另外，还有就是第三方责任险，即：Responsabilidad Civil

第三方责任险涵盖的范围非常大，能够应用于店铺的保障也非常全面。不过，对于小零售店而言，只要有Responsabilidad Civil Explotación [工作责任] 即可，这项就是大家常说的，保障客户 [如小孩、老人在店铺在受伤] 的强制险了。第三方责任险还能增加诸如"员工受伤赔付"等内容。可以说，是一项保障性非常高的项目。

对于保额，大多数保险公司的Responsabilidad Civil Explotación项目基本保值上限都保持在150000欧元左右。

除了前面基本保险项目外，有些项目可根据店铺类型的不同，选择相应的保险项目。比如Deterioro de mercancías en cámaras frigoríficas项目，就是保障并解决在店铺内的冰箱因为意外停止运转，导致食品变质后的赔偿。

另外，客户比较关注的还有水险。

即：DANOS POR AGUA。

水险除了部分特殊客户的额外要求外，基本包含以下项目：
Lluvia雨水
Inundación 洪水
Daños materiales por agua 水害造成的财产损失

由于漏雨或洪水造成的损害，保险公司100%负责赔偿，而由于水害造成的财产损失也是100可以得到理赔。当然，事故鉴定和要求理赔时提供的发票等物件是必不可少的。

但这里需要指出一点，就是如果店铺是底商，其楼上发生漏水现象并造成损害，第一责任人则为楼上用户。如果发生这样的事情，底商商户第一时间应与楼上协商并要求其对自己赔付。如果对方拒绝，这时候应该及时联系自己的保险公司，启动保单内Defansa Juridica法律协助程序，从法律层面解决。

当然，在一般情况下，发生漏水是由于供水及排水管道老化、损坏、阀门未关或相关用水器械操作不当、故障所引起的。所以，一旦放生意外，最优先的操作就是先检查阀门一类是否关闭。然后尽快将周围的物件搬离。

如果应急处理后，漏水现象还存在。那么就要立即联系保险公司。首先，先从保险单上找出保单号——Número de Póliza，然后打电话给保险公司，详细说明发生水管爆裂或漏水的时间、地点、漏水的位置以及程度以及是否有物件受损，并且将自己的保险号码、姓名、联系方式一起告诉保险公司。在无特殊情况下，保险公司会在当天为您安排专业维修人员上门修理。

维修人员在修理的过程中，保险公司也派出专业的理赔专家去店铺内核实具体受损情况，如果确有物件受损，并且该项物件有投保，那么会得到相应的索赔。具体赔付额度则需要专业的理赔专家的鉴定。

不少商户将货物直接摆在地上，这一来容易受到漏水的侵蚀，二来也不符合政府的法规。按照相关法律法规，所有从事经营销售的零售店，任何商品都不可以直接摆放到地上，必须距离地面10厘米以上，这点请注意。

列举一些盲区

很多华人都是开店一族，政府要求强制上的保险基本都能涵盖到位，但是总有那么些不尽如人意的地方：当店遭破坏，却无法得到应有的理赔！为啥呢？

盲区❶：买了水险，保险公司不管修

案例：这个盲区是最常见的，与其说保险公司不管修，不如说自己没看懂保险合同，水管破裂等事故在保险业里被称之为"Daño por agua"，直译为"水损害"，一般保险公司只承担意外事故，譬如因为一些外力造成的损伤或者人力不可及之处而发生的意外水管破裂。你可能听不懂，但我们用最简单、最傻瓜式的解释来说明吧：你的自来水管堵了，人家不管，但墙壁里的水管裂了，人家可以来修。要点：基本上，看得见的不管修，看不见的管修。虽然这话有点片面，但大多数时候是管用的。

案例：很多店铺遭受过漏水，于是乎打电话找保险公司，却得到了“不管”的答复！为何？这本应是水险的范围，但第一责任方不在店铺，而在店铺的楼上，也就是说，即便来修，也是楼上的住家所在的保险公司来修，而不是店铺投保的保险公司来修。这不仅是水险的问题，更是第三方责任险（Responsabilidad Civil）所覆盖之下的。

要点：神马？楼上住家不管？没关系，找大楼的业主委员会（Comunidad），他们有集体购买的基本险，都会善后这样的事，如果语言不好，可以让自己的保险公司出面解决。

盲区❷：为啥买了偷盗险，得不到合理理赔

案例1：偷盗险，并非政府法规强制要求购买的保险项目，当然了，世风日下，好多华人都在这上花了钱，但在签合同前要看好计划书（Proyecto），上面会写着如果遭到偷盗，理赔额度的百分比；有的是100%，有的则是25%或者其它比率。这和费用是挂钩的。

要点：比如投保的货物价值20.000欧元，偷盗险的理赔额度可以自由设定，大多数保险公司设置都是从20%左右到100%，所以在买保险前要自己搞清楚。

案例2：Caja机里的当日营业额被小贼偷了，保险公司没有受理，为何？因为在偷盗险里有个概念叫做：除外责任——当店铺在营业的时候，如果因为“经营疏忽”而导致现金或其他物品被盗，保险公司有权不受理索赔。要点：没啥好说的，西班牙小贼擅长"声东击西"，分散店主注意力去偷东西，还是自己小心点吧。

案例3：小偷从店铺天窗进来，把值钱的东西都拿走了。店主报案，拿到纸头去索赔，但保险公司还不受理，天大的憋屈！这个可能无关店主或保险公司售后的问题了，很有可能是当初保险业务员的“不专业”造成的——在投保偷盗险的时候，保险人员有责任勘察店铺每个角落，如果有天窗，必须在保单中列明，否则的话，被偷了也只能认倒霉，也会让人见识到不专业的保险人员是如何让客户遭到损失的。要点：经验多、心细些，能够发现保险人员的专业水准与素质。

| 汽车保险 |

综述一下价格依据：汽车就是机动车保险 [vehiculo seguro] ，包含摩托在内。大致分为三个方面，第一就是汽车本身的情况，第二是司机的情况，第三是则是汽车曾经是否投过保。

获取最佳保险费用，我们需要提供详实的数据 ▼

汽车本身

❶ 汽车的品牌

❷ 汽车的型号（比如，一辆CITROEN牌汽车的C4型，但是C4还包含几十种细分型号，具体的可找到汽车的FECHA TECNICA，即技术卡，便一清二楚）

❸ 汽车是柴油动力还是汽油动力，或者是混合动力

❹ 汽车开门数和载客数

❺ 汽车是否有警报器（ALARMA）及其规格

❻ 汽车是否已过车检

❼ 汽车的牌照以及第一次上牌照时间

❽ 汽车是否具有车库，车库的类型（如：是否是24小时车库，或者是公共车库等）

❾ 汽车已行驶公里数以及所在地址邮编

司机的情况

❶ 驾驶者的身份证号，年龄、性别、名称，以及所在地址邮编

❷ 出生日期，第一次获得驾照日期以及职业类型

❸ 如果需要投保两名司机，所需材料相同

❹ 如果司机有中国驾照，且驾龄更长，保险公司可以按照最初驾龄计算，这样可获更多折扣。

汽车保险，价格差距非常大，如何获得更廉价的保费，有几个窍门 ▼

❶ 选择合适的保险公司

普遍认为某些保险公司似乎很便宜，但汽车专业网站分析称，在他们投保的一些品牌价格不算低，比如：Volvo（沃尔沃）、BMW（宝马）、Mercedes（奔驰）等；另外，OCU（Organización de consumidores y usuarios消费者组织）称：由于一些厂商的原因，比如奥迪汽车，其保险比同等级的尼桑每年保险费平均贵400欧元。

❷ 假意退保

通常，退保要2个月之前，你可以假意退保，那么，原有的保险公司为了保留客户，大概会给你比上一年价格低5%的折扣。另外一种方式：找一份覆盖面一样，但价格却很低的保险公司，出一份Proyecto（保险计划书），然后拿着这个去讲价！不过，很多保险公司都防着这招，要注意！

❸ Mutua Madrileña的价格

实际上，大多数人确信Mutua Madrileña的车险价格比较合算；通常可以比其他保险公司价格低5%~15%，通常保险的项目（Prima）也很一般，虽然不能说差！假设要求更高的折扣和优惠，那么保险范围的覆盖面也会随之打折；这个就见仁见智了~

❹ 根据自身情况选择Franquicia

Franquicia就是你作为保险客户与保险公司联合理赔：通常全保+Sin Franquicia是不需要客人出钱的，但如果是Con Franquicia的话，就得看实际情况了；假设你的保险是Con Franquicia 300欧元，那么，当你出现事故需要500欧元修理费，那么保险公司只出200欧元；剩下的300欧元就是Con Franquicia的钱，得自己掏腰包了。

❺ 柴油车和汽油车

柴油更省油，其实是以用车的频率来说的；假设汽车每周只使用1、2次，汽油车未必更贵，而汽油车的车价一来比柴油车便宜；而来比柴油车的车险也便宜；所以，这个对于买车之前的人来说，要计算好；毕竟，车不是想换就换的东东。打个比方：1.6排气量、110马力的经济型汽车，柴油机的年保险费比汽油机要贵100欧元左右——如果开的不多，哪个贵、哪个贱，大家一目了然。

❻ 西班牙南部和北部的车险价格区别

某汽车网站做了一次测试，以一部雪铁龙C4 1.6排气量、110马力的柴油新车在同一家公司投保全险；结果南部省份Cádiz报价是1959,5欧元、而北部的Cantabria省报价是2194,9欧元；经过分析，报告认为：南北经济差异以及气候原因是造成价格差的两大诱因；所以，该汽车网站建议，有条件的话，选择一家西班牙全国覆盖面相对最全保险公司，在其南部分公司投保最合适。

❼ 车险价格和婚否挂钩

一位25岁的马德里小伙子在保险公司朋友的帮助下，做了一个测试，在MAPFRE投保自己的Renault Mégane 1.5 dCi 105 CV汽车全险，在填写资料的时候分别以单身和已婚做了两份不同的计划，结果显示：单身的价格是2195,53欧元；而已婚的价格是2168,03欧元。也就是说，单身的车险价格比已婚的贵！而保险公司的解释是：已婚人士造成的索赔风险小于单身人士。

注：很多人觉得用亲戚朋友的驾照，驾龄时间长，保费就低。但小编不鼓励这个办法；打个比方，你是新手，买个保险要1000欧元，用5年驾龄表哥的驾照买保险是400欧！——太TMD有诱惑力了。但是，因为你只图便宜，而没有在保险系统里有买保险的记录，以后当你使用自己驾照买保险的时候，还是会一样贵。涉及到一个问题：Sistema Sinco——专门查看汽车保险记录的系统——这项纪录和个人的身份有联系，所以，你用别人的驾照做保险，价格是便宜了。但你自己的良好记录（比如驾龄）等，积累不起来。

盲区❶：用驾龄长、记录好的驾照投保，便宜又可靠

案例：便宜倒是真的，可靠可不敢说。小刘是新手，汽车的基本三保要将近1000欧元，而用堂兄的驾照投保，只需300多欧。表面上看是便宜了许多，但小刘自己的驾照却因没有参与投保，而失去了积累良好记录的机会，即便过了几年，再用自己的驾照买保险，也无法享有最高的折扣。

要点：汽车保险中，有一个SINCO系统，专门查询司机信息的，所以，用自己的驾照保，可以积累良好的驾驶记录，只要年头熬得多，能享受的折扣就越多。

盲区❷：汽车被偷了，保险公司为啥不赔

案例：老王拉货的车被贼偷走了，报案之后找保险公司索赔，却被对方答道：没偷盗险，不赔！老王气坏，找人一看，才明白——和店铺不同，汽车有两种“偷盗险”！第一种：汽车内的东西被偷；第二种：整个汽车被偷！第一种就是大家俗称的“Robo”，而第二种，专业的说法叫做：Pérdida todal de propio vehículo。

要点：买保险之前，一定要确定“偷盗险”的情况。

最后说下，汽车保险普遍被分为三大类：

❶ Terceros Básico（基本三险） 

❷ Terceros Ampliado（加强型三险，包括了玻璃、火险和两种偷盗） 

❸ Todo Riesgo（全险，分为加钱的和不加钱的，细节另说）